Változnak a banki hitelnyújtás feltételei – Ön is érintett lehet!

Először is tegyük tisztába a dolgokat! A fair bankokról szóló törvény nem arról szól, hogy a bankoknak ezután olcsóbban kellene hitelezniük, vagy magasabb kamatot kellene fizetniük a betétekre, de még csak nem is a különböző díjtételek mérséklése a szabályozás célja. A fair bankokról szóló szabályozása bizonyos fogyasztói jogok kiszélesítését, megerősítését jelenti. Ez a törvény (leánykori nevén a 2014. évi LXXVIII. törvény a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény és egyes kapcsolódó törvények módosításáról) az adott területre vonatkozó fogyasztóvédelmi törvény.

Kik számára jelent változást az új szabályok szerinti működés és miben? Nos, a törvény a hitelnyújtás szabályait írja át fogyasztóvédelmi szempontból, így banki ügyfélként csakis akkor vagyunk érintettek, ha hitelt szeretnénk felvenni. Ezen belül vannak rendelkezések, amelyek csak jelzáloghitelekre vagy lízingszerződésekre terjednek ki, de vannak olyan előírások is, amelyek bármilyen hitelnyújtás feltételeire vonatkoznak. Fontos tudnunk, hogy az új szabályok a bankok (hitelnyújtók) számára kötelezőek, számunkra (hiteligénylők) pedig lehetőségeket biztosítanak.

Lássuk konkrétan, hogy miről van szó!

• Jelzáloghitel és lízingszerződés esetén hét napunk van a szerződés aláírására. A bank átadja a szerződést, amelyet ez idő alatt nyugodtan áttanulmányozhatunk, nem kell rohamtempóban döntenünk.
• Még szigorúbb lett a bankok tájékoztatási kötelezettsége, gyakorlatilag mindent, de tényleg mindent ismertetniük kell. A törvény előírása szerint a tájékoztatásnak tömörnek és közérthetőnek kell lennie, példákkal kell illusztrálnia az esetleges jövőbeni változásoknak a törlesztőrészletekre gyakorolt hatását.
• Kötelező a szerződésminták honlapokon való megjelenítése, így könnyebben tájékozódhatunk más bankok ajánlatairól.
• Csakis a szerződésben (forintban!) szereplő díjakat és költségeket lehet a továbbiakban módosítani, nem kerülhet be egy aláíráskor nem jelen lévő tétel a későbbiek során sem.
• Maximum 1% lehet a hitel folyósításának díja.
• A 3 évnél rövidebb lejáratú hiteleket a bank fix kamattal, vagy fix kamatfelárral nyújthat. Ez utóbbi az MNB által meghatározott változó referenciakamathoz képest jelent magasabb kamatot, ahol maga a felár nem változhat.
• A 3 évnél hosszabb futamidejű hitelszerződések kamata a teljes futamidő alatt maximum ötször, legfeljebb háromévenként módosulhat. A kamatfelár változtatása ugyancsak háromévente egyszer engedélyezett.
• Évente egy esetben (április elsején) kerülhet sor díjemelésre. Kizárólag a hitelfolyósítási díj, az előtörlesztési díj és a rendelkezésre tartási díj emelkedhet az inflációt meghaladó mértékben. A költségelemek csakis a banki tényleges költségekkel arányos mértékben emelkedhetnek.
• Az egyoldalú szerződésmódosítás csak és kizárólag a kamat és kamatfelár, valamint a költség és díjtételekre terjedhet ki – a fentiekben leírt szabályok szerint –, más szerződéselemek nem módosíthatóak a bank részéről egyoldalúan.
• Kamat- vagy kamatfelár változás esetén a szerződés díjmentesen felmondható (60 napon belül), a hitel előtörlesztési díj megfizetése mellett a hitel teljes visszafizetésével.
• A hitel előtörlesztési díj az előtörlesztett rész maximum 1%-a lehet, jelzáloghitelek esetében maximum 2,5%-a.
• A késedelmi kamat nem lehet magasabb, mint a szerződésben szereplő ügyleti kamat másfélszerese plusz 3%, de legfeljebb a legmagasabb THM plafon. Ez utóbbi jelzálogfedezett kölcsönök estében a jegybanki alapkamat (jelenleg 2,1%) plusz 24 százalék, egyéb hitelek esetében pedig alapkamat plusz 39%.
• A bankok kártérítési felelősséget viselnek, ha a szerződésből kimaradó feltétel (tartalmi kellék) hiánya a fogyasztó számára kárt okoz. Ugyanakkor a szerződés érvényességét ez nem befolyásolja.

A megváltozott hitelnyújtási feltételekről a legtöbb bank honlapján találhatunk tájékoztatót, de a jogszabályváltozásról a banknak nem kötelező a tájékoztatás. Az viszont kötelező, hogy február elsejétől hitelnyújtás esetén ezen új szabályok szerint járjanak el.

Végezetül egy jó tanács. Hiába minden fogyasztóvédelem, hiába a széles körű adatszolgáltatás, az informálás, a részletes tájékoztatás előírása a szolgáltatói oldalon, ha mi ügyfelek nem vesszük a fáradtságot a részletes és alapos tájékozódásra. Majd az ezt követő józan mérlegelésre. Ne feledjük, hogy bármilyen hitel felvétele végső soron mindig a mi személyes döntésünk és bár a fair bankokról szóló törvény sok mindentől megóvhat minket, ám saját rossz döntéseinktől nem fog tudni megvédeni.

Büttl Ferenc